www.stockstar.com      2008-7-21 11:24:22       刘化       金融时报
    地处苏北的宿迁2007年新增50万元以上固定资产投资122.7亿元，金融机构新增各项贷款60.6亿元，仅占50.2%；2007年实现工业增加值197.06亿元，比1996增长4.4倍，2007年末工业贷款余额42.59亿元，占各类贷款比重16.56%，比1996年末低2.44个百分点，信贷资金不仅在社会投入中的占比较小，而且工业贷款的占比很低，并呈下降趋势。经济欠发达地区信贷难，尤其是工业贷款难的原因在于：

　　一是信贷营销策略缺乏分类指导。商业银行的市场定位日益凸显为向发达地区、中心城市、大项目集中，由上级银行将上存的资金在所有辖区内调剂使用，致使欠发达地区的信贷投放“边缘化”问题日益突出。商业银行信用等级评级办法对欠发达地区的企业来说标准过高、缺乏灵活，不能客观反映真实状况，将资金实力差、经营规模小、产业优势弱、难以列入重点对象的中小企业无情地拒之门外。商业银行实行的贷款终身责任制，导致信贷人员产生了“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的想法。而与之相配套的利益激励机制尚未完全建立起来，致使信贷人员缺乏主动出击、驾驭风险的精神，“恐贷、怕贷”的情绪严重。

　　二是中小企业获贷难度依旧较大。欠发达地区中小企业发展较快，企业数量大、就业人员多、工业增加值占比高，成为了当地经济社会发展格局的中流砥柱。但由于规模小、积累少、负债多和科技含量低、经营管理原始、经营行为短期以及市场竞争力不足、抗御风险能力差等原因，造成了商业银行一定的不良贷款，潜在的金融风险较为严重，致使商业银行支持中小企业的信心不足，在发放贷款时慎之又慎。商业银行为了有效覆盖潜在风险，大多上浮中小企业贷款利率，在办理抵押贷款时，要收取抵押物评估费、产权登记费、担保费等，不可避免地增加了中小企业的融资成本。

　　三是信用担保机构实力亟待增强。欠发达地区信用担保机构起步晚、规模小、实力弱。如宿迁注册担保机构仅69家，平均注册资本800万元左右，注册资本最多的仅有5000万元，亿元以上的担保机构尚为空白；按现有担保实力，仅能提供不到20亿元的贷款规模，远远不能满足辖区众多工业企业的贷款需求。同时担保范围狭窄，多数担保机构只对企业提供流动性资金贷款担保，其他形式贷款担保很少，工业企业的中长期资金需求依旧得不到满足。担保公司对贷款的风险控制过度依赖财产抵、质押，往往要求企业提供反担保，企业又再次面临着“担保难”的问题。

　　经济与金融相辅相成、密不可分，产业资本与金融资本的有机融合，不仅是欠发达地区的发展需要，也是金融行业效益提升的需要，必须形成互相协作、互为促进、互利双赢的良好格局。鉴于上述存在问题及原因，笔者提出如下建议：

　　第一，引进金融机构，在满足信贷投放需求上求突破。欠发达地区的金融机构大多仅为四家国有商业银行和市区、农村信用合作社，信贷投放严重受制于国家的货币从紧政策。要坚持产业招商与金融招商并举，出台优惠政策，优化金融环境，大力引进各种模式的金融集团设立分支机构，努力做大金融机构和信贷投放的“总盘子”，以机构的增量来应对政策的控量，多渠道打通经济发展的“血脉”。与此同时，商业银行要推行信贷由“存量管理”向“流量管理”转型，突出抓好流量挖潜和序时调节，在贷款规模控制的月度中间用足贷款流量，最大限度提高贷款规模利用率。要充分利用外汇贷款不受规模控制的优势，主动宣传、积极营销外汇贷款，尽量引导涉外企业合理使用外汇贷款来缓解信贷资金的紧张压力。

　　第二，实行差别授信，在合理信贷资信上求突破。商业银行要促进和实现招商引资与金融服务的无缝对接，对发达地区产业转移的项目，采取异地母公司担保的方式，灵活运用系统内企业信用信息共享机制，直接使用当地机构已采集的信用信息对项目进行评级授信，减少审查环节，方便企业贷款，努力解决招商引资企业跨地区投资的评级授信问题。建立完善重大项目信贷服务绿色通道，对技术创新、品牌创建、管理创优、市场开拓的企业贷款，优先受理、优先审议、优先安排，积极做好金融服务，打造欠发达地区良好的金融环境。

　　第三，支持中小企业，在调整信贷结构上求突破。商业银行要因地制宜地实施区域性信贷措施，按照中小企业的不同类别，确定金融扶持重点、贷款规模和信贷方式。重点支持有市场、有效益、有信誉和能增加就业、能还本付息的中小企业，鼓励扶持这些企业向“精、专、特”方向发展，促进这些企业发展壮大。要充分运用再贴现、再贷款等货币政策工具，增加对中小企业信贷投入，适当优惠利率，增强利率弹性，尽量满足中小企业对流动资金的贷款需求。灵活执行对中小企业贷款利率可上浮30％的规定，扩大利率的浮动区间，在一定区间内选择较低弹性利率向发展前景好的中小企业提供贷款，给予技术创新、品牌创建、管理创优和市场开拓的专项贷款、贴息贷款等形式的筹资优惠。

　　第四，完善担保体系，在打造信贷环境上求突破。一是建立商业性担保体系。以法人、自然人为主出资，按《公司法》要求组建，具有独立法人资格，实行商业化运作，以盈利为目的，坚持按市场原则为企业提供融资担保服务。二是建立互助型担保体系。为缓解自身贷款难题，企业根据自愿原则，自发组建担保机构，自我出资、自我服务、独立法人、自担风险，不以盈利为主要目的，企业按规定缴纳一定会费，可以获得数倍于会费的担保贷款。三是针对担保实力不足，建立信用投资风险基金和担保基金，基金来源可以通过政府财政拨款、基金会员交纳会费、向社会公众和法人单位募集资金、发行债券等多元化渠道筹集，政府对基金运行采取税收优惠政策，促使基金滚动发展，以此来解决好企业贷款担保难的问题。